关于信用卡,想说的(顺便总结分享下)

不知道为啥,最近好多人和我聊信用卡的问题。问题大多差不多,哪个省钱哪个好用。来米国至今我开了差不多14张信用卡,基本上市面上推荐的我都试了,给我的感觉是,起哄的多,实用的没几个。正好有时间,就分享下经验吧,阅历尚浅,欢迎指正。

***市面上很多信用卡的文章都是为了推荐你开卡,然后赚钱的,我这边就写写经验分享下,绝对没有任何利益。不过你觉得好,影响给点好处,我倒是可以推荐你开卡,拿开卡积分。

基本信息(科普):

开信用卡无非是为了返现嘛,说白了就是为了省钱,当然也有累积信用记录的成分,但不作为重点探讨。那么作为返现,一般有两种:

  1. 给你点数,2x或者3x这种,比如你消费100刀,3X的话,你就得到300点
  2. 给你现金返现,这个一般写成百分比,如3%,比如你消费100刀,你获得3刀cashback

这里其实有很多细节,每家银行,甚至同一家银行的不同卡都不一样,没用过的几乎不知道。

  1. 对于点数,有些地方是用点数换gift card,有些可以直接抵消消费,当然一般是都可以的,大多数换gift card是1:100也就是和百分比的一样,但是你得找得到适合你的gift card,如果点数换机票的话一般都不到甚至远低于1:100,抵消消费也是一样,这也是我不喜欢点数的原因,giftcard的类目也会变来变去,另外很多情况下你要更换只能凑齐一定数目,比如换$25的giftcard,需要2500点,不到的话需要买点,买的话就很贵的。这时候明白的人应该看出来了,这种消费的倍数一般不会做到整数的。不过有些点数可以换里程什么的,这个另作讨论。
  2. 返现也存在这个问题,不过好的多,比如之前boa的返现必须超过$20才能换,当然20以上随便任何金额都可以存到卡里。

我的卡组(个人觉得暂时市面上是无敌的):

好了,这里先说下我的组合吧,我认为是市面上最高了,不过这个已经无法实现了(当然无敌是针对我的生活的,如果你天天坐飞机天天出去玩,可能有更好的组合方式),因为有些卡已经不让申请了(红色)。

  1. 吃饭、amazon、娱乐:citi forward,5x点数返点
  2. 超市购物、加油:Barclay SallieMea Reawrds,5%返现
  3. 其他:citi double cash,2%
  4. 另外还有两个奇葩5X卡:Discover It ,和Chase Freedom,每个季度变化,作为备用。

这样组合的理由是:消费的主力军:1. 吃饭,2. 超市买菜,3.加油,4.网上购物商场买买买,前三个每个项目稳定的达到现在市面上封顶的5%,第四个没有任何信用卡能做到特别返现,所以和所有其他归为一类就用2%,这样很省心。注意我前面用了稳定这个词,为啥这么说,因为两个奇葩卡有时候也会爆5x,但是每个季度要去查询,而且一年也就那么3个月,又烦又不够用,要惦记着。

插入谈:Discover和Freedom

为啥称为奇葩卡,有个人原因,大家推崇这两个卡,我觉得很一般,每个季度变来变去,而且有时候一点用处都没,星巴克5x什么的。特别是discover的卡,很多地方还用不了,下面有卡的类型和使用方便程度说明。最奇葩的还是discover去年来了个开新卡10x的返还,然后使用apple pay再加10x(好像不到),这样你买iphone就有大约20x的返现,导致一大群人去买了一堆iphone……

既然说到两张奇葩卡,就给大家分享下信息吧,我推荐大家持有这两张卡,但是别依赖他们。

  1. discover的5x是直接cashback的,直接可以充值到卡内,抵消消费。
  2. freedom可以和chase蓝宝石卡通用,换里程数,从而换机票(这个后面说)。

卡的类型

说下卡的类型,一般分为这几个

  1. visa和master,没啥好说的,所有地方都能用,基本无限制,基本上除了amex和discover的卡,都是这两个。
  2. americaexpress,俗称amex,这个类型的卡,有个好处,基本上所有卡租车都有自带保险,省了保险费,不过有些没有,申请的时候看清楚(这也是为啥这个卡没啥好处,我还留着一张备用)。不过这个卡的应用范围比上面的小一点,在美国基本上90%能用,但有些餐馆(特别中餐馆),不接受这个卡。
  3. discover,这个接受范围小多了,很多不接受。不过有个好处,dicover和银联是合作的,国内可以当银联卡刷(传说),我试了,没成功。
  4. 其他,暂时孤陋寡闻不知道出过什么卡,开这个选项主要怕被喷。

持有信用卡的战略

所谓战略,很简单,拿卡为的是省钱,战略就是如何利益最大化。要最大化cashback,首先要知道消费最多的是什么。不过不是每一项都有信用卡能cover的,能用高cashback的几大类总结为:

  1. 吃饭(restaurant):这个每天三顿,消费起码$30吧,一个月要$900吧?
  2. 超市(grocery store):如果你说你省钱,做饭,那你总要超市买菜吧?(这里超市指日常的超市,一般每个信用卡公司都有list可以查)那么,这块总是经常用吧?
  3. 加油(gas):这个不是大头,但是美国是个汽车社会,到哪里都要开车,这个对有车的人来说,加油卡是需要的吧?
  4. 买包、网购等:没这种卡,要么就单独开priceline或者macy这种商家的信用卡(不推荐,卡很烂,服务还很差)
  5. 机票(airfare)、酒店(hotel):回国机票很贵不多说了,经常出去的人有这个需求。
  6. 商城(department stores):富婆高富帅经常去商城购物吧,就是俗称的逛街,这个类型我只知道Blue Cash Preferred® Card from American Express做到了3%,不过这张卡有年费,而且是限制4500每个季度(忘记了),这张卡还有个好处是超市买菜6%,每个季度1500(好像)
  7. 其他,我好像没其他大需求了。

战略应该是这样的:第一要务:返现越高越好!第1.5要务:没有年费优先,第二要务:操作简单优先,第三要务:返现方便优先。

现阶段,吃饭、超市、加油你都能在市面上轻松找到返现3%的,不多说了,找不到请留言。

网购和买包的话,这种如果你天天去,建议找下你经常去的店的卡。如果你每次都逛不同的商城不同的店,而且消费很高的话,推荐刚才的Blue Cash Preferred® Card from American Express,年费75,买菜也有6%,很不错的。网购经常amazon的话,chase amazon卡比较普通,3x的分数,不过如果找不到别的卡的话,建议开这个(非常不强烈的推荐),当然amazon自己还有5x的卡,没用过你们可以试试。

剩下的话,所有信用卡基本上都会写,otherthing 1%,但是citi doublecash是2%,所以不用说了,推荐这个,capitalone好像也有,反正差不多,个人觉得citi服务更好,当然citi的系统老坏。

机票和旅行卡

放到最后,是因为想好好谈谈。

先说总结吧,如果你不是经常坐飞机订酒店,别想了。如果你经常出游,请根据你经常入驻的酒店大类和飞机大类开卡(里程只能某个公司或者航空联盟内使用,酒店一样)。如果闲来无事,所有的酒店飞机卡都开,拿了开卡奖励就撤退。很多时候开卡奖励能换一趟回国机票。

至于为啥,理由很简单,所有这些卡,换来换去都没有达到2%,也就是说,直接用doublecash就能解决了,兑换还很麻烦。举例说明:

citi AA的卡,坐AA的航空有2x的消费的里程数目,比如你花了1500买了机票回国,你得到3000里程,然后回国再回来,大约15K的里程数,也就是你得到了18k的里程奖励,换回国机票需要75k点,也就是说你来回4次,就能换一次免费回国。看起来不错,但是你们仔细算算,即便不用这张卡,你每次也有15k,也就5次来回就能换一次免费,每次只不过多出的3000,那么这个比例是多少呢?简单的算法:

75000 = $1500  ==>  50 = $1  ==> 1500 = $60,60/1500 ==> 2%

加上兑换时候的优惠,略微超过2%的返现,这么折腾,而且是长线投资是不是不合算了?而且几个问题,1. 免费的机票日期不多,航班很少,不是所有航班让你选。2. 几乎所有的航空和hotel卡都有年费,这就是我说的如果你不经常坐,就不要开,你年费加进去,别说2%了,1%可能都不到。

我基本上都算过,几乎市面上所有的航空能到2%的非常少,而且限制很多,因为你只能坐一个航空公司了。

另外大家都在用的蓝宝石+freedom,这个组合其实很好,蓝宝石啥都做不了,就是1:1兑换里程,freedom是5x,这样把freedom的点数转给蓝宝石,再用蓝宝石兑换里程,不就5x了吗?没错!的确很好,但是!还是那个问题,蓝宝石有年费平时又没啥用,freedom每次的5x项目不同,不是100%的消费都是5x,甚至可能连10%的消费都cover不到,如果要超过2%,必须cover到你的其他项目的2.5倍。(2%是最低的返现,其他3%的是1.7倍),就算cover到了,的确能省一点,这两个卡都不好申请,前提是你要有这两个卡,然后弄清楚关系,兑换过来,精力成本啊。

不过航空和hotel的卡在自己的航空公司和hotel里面优惠还是很多的,比如提前登机啊,免费行李托运什么的。如果经常出行,建议开个经常使用的航空公司的卡,优惠的还是很多的。

对于航空和旅游,我的观点是:别被忽悠了。

各个银行的返现方式(现在已知)

  1. citi doublecash,直接现金,随时可以兑换
  2. boa cashback,直接现金,有最低兑换要求(很低)
  3. citi forward,点数,需要去thankyou商城,可用于amazon
  4. capitalone 1.5cashback,可以直接兑换
  5. discoverit,直接兑换
  6. AMEX bluecash:直接兑换
  7. AMEX golden: 点数,可用点数购买或者兑换,可用于amazon
  8. barclay SallieMea:直接兑换
  9. chase amazon:可用于amaozn

就这样吧,草草结个尾吧,吃饭去了。欢迎大家指正,以便之后的更新。信用卡别开多哦,每次都有hard inqury,放你信用记录里面两年,增加两个降一级。要开早点开,晚了麻烦。

最后,说下这玩意有时效性,每年都会出新卡,就现在来看,如果你懒得理解文章,懒得查询,就弄个2%everything的doublecash吧。不是托,真的省心多了

喜欢的话订阅一个呗~第一时间收到文章更新哟~

5条回应:“关于信用卡,想说的(顺便总结分享下)”

  1. […] 如果对信用卡没有什么概念,可以看我之前一篇的“信用卡总结”,由于美国进入的加息周期,缩表迹象明显,好的信用卡越来越少,大多数的5%都被取消了,剩下的大多数停留在3%左右。特别是吃饭这种常用属性,自从citi forward没了之后,只剩下几张类似于costco这种3%的卡。而这张uber卡直接4%,酒店和机票3%也非常吸引人,毕竟大多数送积分的机票卡只有2%++的返现,而且大多有年费。 […]

  2. Jose Ray说道:

    话说吃饭还有哪个没年费的卡3%+能用?

发表评论

电子邮件地址不会被公开。