免费信用分数和信用报告获取方式总结

今天给大家总结一下,获取免费信用报告和信用分数的办法。其中有些是银行开户就提供的,有的是某些银行的某些信用卡提供的,有的是第三方信用查询平台提供的。

一、基础回顾

什么是信用报告?说到信用,就离不开信用报告,也就是记录你的信用历史的一个文件,美国有三大信用局,Equifax(EQ), Transunion(TU) 和 Experien(EX),你的信用报告会被这几家信用局分别记录。SSN/ITIN作为你的identity的一个标志,就是你信用报告的一个入口,或者叫做索引(index),每次你申请贷款或者信用卡时,银行会索取你的SSN/ITIN,并向信用局提出查看你的信用报告的申请。

没有SSN怎么办?是否没有SSN就没有信用卡?是否没有SSN就没有信用报告呢?答案是否定的。SSN是你的信用报告的一个入口或索引,但是也有其他的索引,比如地址姓名生日组合等等,一旦你有了第一个信用账户(信用卡,贷款等等),就会有信用报告,有了SSN之后,SSN会成为主要索引链接到你的信用报告上。

新人如何建立信用记录?有不少银行会对新人(没有SSN且没有信用记录)提供基本信用卡申请,比如BOA,CITI等等,但是要求你有收入证明,或者是在其银行里有一定存款,而有的银行会对没有SSN但已经有信用记录的人批准信用卡申请,比如Amex;再退一步,一些银行会提供Secured credit card,这一点和国内很类似,存一定的定金在银行里就可以给你开额度小于这些定金的信用卡账户;最后,即使你不亲自申卡,可以使用老公老婆父母朋友的主卡给你开副卡(authorized user/ additional cardholder),使用这些副卡并还清也是能够build up信用记录的。

信用分数和信用报告的关系?三家信用局各有自己的算法根据报告计算出一个分数,但是lender使用的都是一个叫做FICO score的信用分,计算FICO分数的模型有很多版本:FICO 98/04/08 数字表示其开始施行的年份;而申请信用卡,银行所用的是FICO score里的一类,叫做 FICO Bankcard score 而申请车贷时,Lender用的则是FICO Auto score , 这就是为什么很多人在网上各渠道查到自己FICO score是一个数,而去贷车的时候pull出的FICO score是另一个。而我们信用卡申请中说的 FICO score 多数都是指 Bankcard score。而申请车贷、房贷、信用卡 lender用的模型都不尽相同。

举个例子,巴克莱银行 Barclaycard 用的是FICO 8/TU 08模型,房贷多数是用04的model,amex&citi已更新至08的model,我们不用关心太多这些分数是怎么算出来的,但是需要知道哪些因素会影响我们的信用。

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二、哪些银行和信用卡提供免费的FICO SCORE呢?

  1. 美国银行 Bank Of America: 如果你有任意BOA的个人信用卡,在Tool&Vesting菜单下面就可以找到 “View Your FICO score” 的选项,每月更新一次,采用的是TU的FICO Score 8模型,分数范围300-850。
  2. 大通银行 Chase Bank: 仅提供给Chase Slate信用卡主卡持卡人,在申卡批准之后的7天之内就可以在网上账户里看到自己的FICO score,每月更新一次,采用的是EX的Classic FICO Score 08 (EX-08) 模型,分数范围300-850。
  3. 花旗银行 Citi Bank: 如果你有任意Citi的信用卡,在网上账户主页右上角就可以看到 “Your FICO Score”, 每月更新一次,采用的是EQ的FICO Bankcard Score 8模型,分数范围250-900。
  4. 巴克莱银行 Barclaycard: 如果你有任意巴克莱银行的个人信用卡,在 Services 菜单下面就可以找到“Your FICO Score”, 每月更新一次,采用的是TU的FICO Score 8模型,分数范围300-850。
  5. 美国运通 American Express: 持有任一Amex信用卡即可在网上账户右侧 Useful Link处看到“View FICO score”选项,每月更新一次,采用的是EX的FICO Score 8模型, 分数范围300-850。
  6. 发现卡 Discover: 持有Discover的信用卡即可免费查看TU的FICO Score 8,分数范围300-850。
  7. 国富银行 Wellsfargo: 持有个人信用卡或是有贷款的用户,可在手机app上免费查看由EX提供的FICO Bankcard Score 2模型的分数,分数范围250-900;官方称16年底即可开放桌面版查询。
  8. 第一资本银行 Capital One: 针对所有人提供免费的FAKO(FaKe fiCO的意思)分数——Creditwise,基于Educational score模型计算,不是真正的FICO分数,没有什么参考意义
  9. 美国合众银行 U.S. Bank: 15年5月28日以前,持卡人可以免费查看EX提供的Plus Score(不同于FICO), 每月更新,现在不再提供。

通过上述的渠道,我们可以免费的获取三家信用局的官方FICO score,其中三家TU, 三家EX, 一家EQ,那么如果想知道具体信用报告里的情况,比如多少个账户,每个账户的欠款、额度,以及hardpull的时间和次数等,光靠FICO score是解决不了问题的,这时候就需要完整的信用报告了,而信用报告的获取更广泛,不像FICO score是通过官方的模型计算得出的,每个人在一家信用局的信用报告就只有那一个,无论是通过什么平台获取的。下面我们就来看一看,如何免费获取信用报告。

三、哪些渠道提供免费的信用报告呢?

主要的获取方式可以划分为三种,一是第三方信用监控平台,二是每12个月每家信用局免费一次的信用报告,三是申请信用后,由于Adverse Action赋予的免费获取信用报告的机会。

A. 第三方信用查询监控平台

这一类是最主要的也是一般人用的最多的来频繁地免费获取信用报告的方式。常见的有 Creditkarma.com,  Credit.com,  Creditsesame.com 等等。这些平台往往都提供了信用报告的大部分关键数据,以及FAKO score,这种分数一般Lender不会用来作为批准信用的标准,最常见的模型是VantageScore 3。这些平台提供的分数的最大作用就是用来监控你的信用健康程度,如果你突然发现分降了一大截,就应该仔细看看信用报告里有什么问题了。

下面推荐一些公认比较靠谱的主流平台给大家,根据所需信用局自行选用:

Experian

  1. Freecreditreport.com 或者 usa.experian.com,这两个域名进去都是一个页面,是Experian自己的免费查信用报告的网站,注意这是完整的信用报告,每月更新一次,也可以下载Experian手机app,随手查看自己的信用报告。注意,这里EX FICO score是需要付费的,如果持有Amex的卡或Chase Slate就不用购买了,可以免费查看Experian FICO score 8。
  2. Credit.com 和上面的Experian官方网站不同,这是一个第三方的信用查询网站,免费提供FAKO score和信用报告里的关键信息,每月更新一次。FAKO分数采用的模型是 Experian National Equivalency Score,分数范围是360-840。另”收费“提供EX的FICO score 8和信用报告,实际上仅仅是一个通往上面Experian官网的传送门。

Equifax

  1. Creditkarma.com 这也许是大家听得最多的一个第三方信用查询网站了,也是一个第三方平台,提供两家信用局——EQ和TU的FAKO score和较详细的信用报告,FAKO分数基于VantageScore 3 模型计算,参考意义不大,分数和报告一周更新一次,用来monitor信用比较合适。
  2. Mint.com 这个主要用于记账理财的网站,也免费提供EQ的信用分数(EQ自己的模型,不是FICO也不是FAKO)和部分信用报告。非常多的数据表明,这个网站的免费信用分数/报告功能太差劲,如果你正确输入了个人信息,提示“无法验证你的身份”,就放弃吧,Brett至今没有验证成功。

TransUnion

  1. Creditkarma.com 这也许是大家听得最多的一个第三方信用查询网站了,也是一个第三方平台,提供两家信用局——EQ和TU的FAKO score和较详细的信用报告,FAKO分数基于VantageScore 3 模型计算,参考意义不大,分数和报告一周更新一次,用来monitor信用比较合适。
  2. Creditscorecard.com 这个是由discover提供的免费FICO score和信用报告的关键信息查询,每月更新一次,不需要你持有任何discover的产品就可以免费注册哦
  3. Creditsesame.com 类似Creditkarma,提供TU的FAKO score和信用报告的关键信息,FAKO分数基于Transunion VantageScore 3 模型计算,每月更新一次。
  4. Quizzle.com 类似Creditkarma,提供TU的FAKO score和较详细的信用报告,FAKO分数基于Transunion VantageScore 3 模型计算,每三个月更新一次  (曾经Creditkarma还没有提供两家信用局数据的时候,Quizzle还是提供EQ数据的主力军) 

B. 每12个月可以免费领取一次的完整信用报告

根据法律规定,每人每年(滚动12个月)每一家信用局可以免费提供一次信用报告

The Fair Credit Reporting Act (FCRA) requires each of the nationwide credit reporting companies — Equifax, Experian, and TransUnion — to provide you with a free copy of your credit report, at your request, once every 12 months

在这里可以免费索取: https://www.annualcreditreport.com/index.action

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整个过程就是填你的个人信息,包括完整的SSN,现在的住址和之前的住址,然后选择需要索取的信用局,最后会根据你填的信息进行验证,有一定的几率无法在线通过,然后需要你填写申请表格(https://www.annualcreditreport.com/manualRequestForm.action),然后邮寄到指定地址(见下)或者电话 877-322-8228去索要,这种情况信用报告一般在通过验证后15天就会寄出。

邮寄地址:Annual Credit Report Request Service  P.O. Box 105281  Atlanta, GA 30348-5281

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这三家信用局的报告可以独立领取,可以同时三家一起领,也可以间隔一段时间领一家的;总之每家信用局的报告领取之后,12个月以后才能再次领取同一家的报告。

C. 由于Adverse Action (AA) 赋予的免费获取信用报告的机会

关于这个办法,我们已在 《如何在一次hardpull后获得免费的完整信用报告》li 里详细的介绍过了。

依据美国相关法规,申卡人有权利在每次申卡被拒(甚至任何和信用有关的Deny,包括贷款,提额)甚至Credit Limit下降等受到与信用有关的负面影响后的60天内索要一份被被拒所依据的完整信用报告(取决于银行pull的哪一家/几家信用局的报告)。在下面会对这个“信用有关的负面影响——Adverse Action” 给出法律的解释。

下面是三大信用局的对应索要页面:

  • http://www.experian.com/reportaccess     Experian
  • https://disclosure.transunion.com/dc/disclosure/disclosure.jsp    TransUnion 第一项是获得每年的免费报告,选择第二项即可。
  • https://aa.econsumer.equifax.com/aad/landing.ehtml    Equifax

Fair Credit Reporting Act (FCRA) 规定 Adverse Action 包括但不限于以下几点:

  • 申请信用被拒绝。除非债权人(银行)提供其他offer,且申请人明确接受了其他的offer(比如信用卡降级)。
  • 被关账户或者账户条款受到对账户持有人的不利变更(且这个不利变更不会本质上影响到银行)
  • 申请提高信用额度被拒。
  • 被辞退,或者受到其他给受雇带来不利影响的决定。
  • 对消费者发起的信用申请或交易的审查,或与对消费者利益不利的帐户审核相关的操作(比如Financial review)。
  • ……

如果这一决定是基于消费者报告机构,也就是信用局提供的信息做出的,法律要求银行向受到AA影响的人提供一个通知,而这个通知必须包含以下内容:

  • 需告知此AA是基于消费者报告机构提供的信息做出的
  • 告知消费者有权
    • 在60天内提出要求,  从提供信息的消费者报告机构获取其消费者报告的免费副本
    • Dispute消费者报告机构提供的任何信息的准确性或完整性
  • 告知消费者提供此报告的机构的名称,地址和电话号码
  • 告知消费者不是报告机构做出的决定,并且无法向消费者提供AA的具体原因
  • 告知信用分数,如果信用分数是采取AA的原因

四、建议

无论是信用分数,还是信用报告,我们监控它们的原因不外乎有俩:一是更好地保持良好的信用,二是申卡申贷款之前需要审视自己的信用报告是否还可以优化提升,以拿到更好的利率。

信用分数,实际上除了FICO score在一些特殊的场合,比如贷车贷房时有重要的作用,多一分少一分有可能就是利率百分点的差别。在申请信用卡方面,意义其实没有想象中那么大,很多读者问我们,“我有XX分,可以申请这张卡么?” 这个问题是没有确切答案的,如果你的分低的可怕,那一定是信用报告里有污点,因为分是从报告里根据模型算出来的。信用分数的意义往往在于,让我们知道自己的信用养成的过程是否是良性的,如果分数每个月都在降,就得仔细审视一下信用报告是否有什么做的不妥,如果分数一直在涨,那么久继续保持。

而这三家信用局的分数,申请不同银行的不同信用卡/贷款时,被pull的信用局是有差异的,甚至有的时候还与你所在的州有关。因此,造成了每家信用报告的差异,比如可能你申请了几张卡Pull的都是EQ,因此导致你TU的报告看起来Hard inquiry比较少,下次申请如果Pull了你的TU的报告,就比EQ的更有利于批准。

那么怎么才知道申请某张信用卡会被银行Pull哪一家的报告呢?多数银行还是很固定的偏好Pull某一家信用局的,比如Barclaycard基本是Pull TU的信用报告,Citi绝大多数情况都是Pull EQ和EX,而Amex则以EX为主,有时也会pull EQ和TU,而Chase是最难以捉摸的EX为主, 但EQ和TU也都很常见,具体取决于所在的州。规律是有的,但是谁也不能保证一成不变,所以这里推荐大家使用这个数据库(https://creditboards.com/forums/index.php?app=creditpulls)来查看。如下图,非常方便和清晰的数据表示。

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很多鲜活的DP,大家也都可以贡献自己的,下图中可以看到,还有我们最痛恨的”5/24″的DP,lol

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最后,尽管本文提供总结了那么多FICO/FAKO score以及各家信用报告的免费来源,一个非常好的组合是:CreditKarma(EQ+TU) + Experian官网(EX)来提供三家详细信用报告,BOA、巴克莱和Discover之一作为TU FICO的来源,Citi作为EQ FICO的来源,Amex则提供EX FICO。

 
来源 信用局 信用分数 信用报告 更新周期
Creditkarma.com TU FAKO 详细 1周
Creditkarma.com EQ FAKO 详细 1周
Usa.experian.com EX N/A 详细 1月
Credit.com EX FAKO 简略 1月
Mint.com EQ 其他 详细 3月
Creditscorecard.com TU FICO 简略 1月
Creditsesame.com TU FAKO 简略 1月
Quizzle.com TU FAKO 详细 3月
BOA信用卡 TU FICO N/A 1月
Discover信用卡 TU FICO N/A 1月
Barclay信用卡 TU FICO N/A 1月
Amex信用卡 EX FICO N/A 1月
Chase Slate EX FICO N/A 1月
Wellsfargo信用卡 EX FICO N/A
Citi信用卡 EQ FICO N/A 1月
Creditwise TU FAKO N/A
annualcreditreport.com TU N/A 详细 12月
annualcreditreport.com EX N/A 详细 12月
annualcreditreport.com EQ N/A 详细 12月

最后的最后,如果希望能够时时刻刻监控自己的信用报告和分数,还是得花钱,毕竟这些免费的服务最短也是一周更新一次。有很多付费的信用monitor的服务,三大信用局官网就有提供,也有一些第三方的付费保护服务,这里我就不偏题了,大家有用的比较舒心的可以在评论里和我们交流。

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